降息早有跡象
其實,這次LPR下行實屬預料之中。
前兩天,央行副行長潘功勝也“預測說”:MLF利率和LPR利率會同步下降。
2019年8月25日,央行曾發布公告稱,自2019年10月8日起,新發放商業性個人住房貸款利率,以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求,體現貸款風險狀況,合同期限內固定不變。
據了解,目前首套房貸利率普遍為LPR+105基點,此前的首套房貸利率為5.85%。此番調整后,將降為5.8%!
調整前利率5.35%,貸款30年,還款總額2010289.3元,每月還款5584.14元。
調整后利率5.3%,貸款30年,還款總額1999096.75元,每月還款5553.05元。
變化就是:每月還貸少了31元,還款總額少了大概1.1萬元。僅此而已。當然,如果央行繼續降息,又沒有簽固定利率,那房奴多少還是能喘口氣的。
對已貸款有什么影響
對于存量房,央行規定,房貸可以由個人和銀行約定一個重新定價的周期,最短為一年。
也就是說,從2021年1月1日開始,房貸利率可能會隨著5年期LPR利率的變化而變化。
央行提出,加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變。
舉例:以前房貸利率4.9%,利率上浮漲幅20%,就是5.88%,2019年12月LPR 為4.8%,兩者差值為1.08%。1.08%就是永遠固定的數值。
如果是在利率打折的時候買房,比如打9折,那么你的利率就是4.9%*0.9=4.41%,與最新LPR差值為-0.39%。-0.39%也是永遠固定的數值。
當然在轉換的時候,個人面臨兩個選擇:
第一個是,選擇固定利率。房貸利率與你當前的利率水平保持不變,以后也不管LPR利率怎么變化,你的房貸利率都不變;
第二個是,選擇浮動利率。房貸利率根據LPR的變動而變化。
由于未來長期,利率應該是逐漸走低的。所以建議大家選擇浮動利率。
關于房貸方式轉換,各位還不用急。
1、轉換時間:2020年3月-8月之間,原則上應于2020年8月31日前完成。個人在此時間段內完成變更即可。
2、轉換開始后,要注意辦房貸的銀行的官網和網點公告、短信、郵件、手機銀行和電話通知等,在接到通知后,選擇最簡便的方式,變更原個人房貸的合同條款。
央行降息對樓市影響如何?
2月19日深夜,央行發布的《2019年第四季度中國貨幣政策執行報告》中強調,堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位,按照“因城施策”的基本原則, 加快建立房地產金融長效管理機制,不將房地產作為短期刺激經濟的手段。
值得注意的是,在去年11月16日央行發布的《2019年第三季度中國貨幣政策執行報告》,針對房地產行業的定調,與第二季度報告相比,僅強調了因城施策、房地產長效機制,但沒有提及“房住不炒”的表述。而最新發布的第四季度報告中,“房住不炒”又再次被加上。
昨夜重申“房住不炒”,今天又降息,可以說是愛恨交織了??梢钥隙?,央行降息肯定不是大放水,但對于穩樓市來說是積極信號。不能暴漲暴跌,要穩。
最后,房貸利率是影響樓市最重要的因素之一。
所以,你怎么看?